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發布者: 開心保保險

保險理財與其他理財手段相比,核心優勢在于具有長期確定性,投保年金險,是一種非常安全、穩定的養老金籌備方式。

但是,年金險年金險也有多種產品形態,如果沒看懂就著急投保,也可能一不小心就踩坑,不但收益不劃算,資金還會被長期套牢。

這兩天,不斷有朋友拿著“終身年復利5.3%”理財險來問是否劃算。

今天我們就盡量為大家講明白:

  • “終身年復利5.3%”到底是什么?
  • 如何挑選年金險產品?
  • 為什么這么選?

1.“終身年復利5.3%”跟你理解的一樣嗎?

實際上,這類年金險每年的生存金,要是直接領取的話,用IRR計算年化收益都不到2%。

5.3%是怎么來的?指的是萬能賬戶當下的年結算利率。

萬能賬戶,是年金險的理財賬戶。到期不領取的錢、生存金、分紅、追加投資的錢可以進入這個賬戶,二次投資。

萬能賬戶涉及兩個利率:

  • 保底利率:保險合同中約定的最低利率。發生任何情況,每年結算利率都不會低于保底利率。
  • 結算利率:每年實際結算使用的利率,可以到保險公司官網查詢或咨詢客服。結算利率不穩定,每年會有變化。

你手里所謂的“年復利5.3%”,指的是萬能賬戶結算利率,沒人能保證“終身”。

萬能賬戶能保證的只有保底利率,一般在1.75%~3%之間。

一般情況下,這種產品在剛上市時結算利率很漂亮,5.3%都不算什么,有的產品甚至達到6%。

熱賣期的高利率是人為提高的,只是一種營銷手段。隨著產品停售熱度降低,會逐漸回歸至較低的正常結算水平。

如果你去查看同公司其他上市超過5年的萬能賬戶,你會發現,當前結算利率一般都只有3.5%左右,好一點的會到4%左右。這才是正常結算利率。

你以為的“終身年復利5.3%”,并沒有保證,白紙黑字寫在條款中的保底利率很可能只是1.75%或者3%。所以,“終身年復利5.3%”只是一個美麗的誤會。

有的朋友可能會想,既然短期收益高,那我就當短期理財投保不就行了?

需要注意的是,結算利率并不是實際收益率。雖然新萬能賬戶前幾年確實會給的比較高,但初始費用、轉入費用、追加費用、前5年領取的退保費用都會讓收益大打折扣。

現在保險公司開門紅理財險的標準結構是年金險+萬能賬戶,年金險的錢是第5年開始逐年滾存入萬能險的,想短期內回本根本不可能!

萬能賬戶收益不確定,長時間平攤下來,實際收益率IRR也有偏差,所以,對于大家為補充養老金而準備的年金險,建議盡量選擇簡單的固定返還型年金險,現在投保即時鎖定長期收益,好的年金險IRR超過4%,領取金額明明白白寫在合同里。

2.如何挑選年金險?

固定返還型年金的挑選其實非常簡單,一看養老金返還,二看身故金賠付。前者是為自己退休養老提供現金補充,看每年能領到手多少錢,夠不過花;后者是在養老之余給家人留一筆錢。

二者綜合,就是保單的整體回報??梢酝ㄟ^IRR計算長期年化實際收益高不高,是否劃算。

目前市場上預定利率4.025%的年金險,在全面分析測評,我們篩選出如下幾款高收益產品:

 

圖片1

年金險產品梳理

 

先說結論:想要活著時有最多的錢花,買星享福;想要綜合收益高,身故時給家人留一筆錢,相伴一生更合適。

3.年金險產品具體測評

固定返還型年金險,設計思路大體有兩種:一種是側重生存時的年金返還,降低身故賠付;一種是側重現金價值的積累,生存年金領取少,但身故賠付較多。

前文6款產品中,星享福、頤養一生、金彩一生側重生存年金返還,而相伴一生、頤養金生、幸福源則在生存金返還與身故賠付之間盡量平衡,終身身故返還,可以給家人留下一筆錢。

(1)注重生存年金返還,首選星享福。

星享福、頤養一生、金彩一生3款產品,在活著時每年能夠領到手的錢,比相伴一生、頤養金生、幸福源更多,而且是活的越久領的越多,非常適合養老。

這類產品都設有年金保證領取年限,星享??杀WC20或25年,頤養一生、金彩一生可保證領取20年,若在保證領取年限內身故,家人能領到剩余未領年金,但在保證領取年限后身故,則身故賠付為0。

優點和缺點都比較明顯。

如果希望能夠領到更多的養老年金,確保我們有安逸的晚年生活,這類產品就是專門為你設計!

圖片3

年金險

幾款產品,建議首選星享福。

以35歲男性,交5年,每年交100000為例,從60周歲起領,若80歲身故:

  • ? 星享??深I年金6.75萬/年,一共可領141.8萬;
  • ? 頤養一生可領年金6.74萬/年,一共可領141.6萬;
  • ? 金彩一生可領年金5.02萬+/年,一共可領135.3萬。

其中,星享福領取收益率IRR最高,而且90歲身故IRR可達到4%。

雖然頤養一生并不比星享福差太多,但是,需要注意的是,星享福還提供了一項其他產品所不具備的優勢:首個領取日5年前可申請額外一次性支付保費增加保額。

對于現在手頭相對比較緊,又希望為養老早做打算朋友,在4.025%年金險停售前,以較少的支出占一個坑位,同時擁有了后期加保的權益,顯然更勝一籌。

(2)希望實現長期實際收益率最高,首選相伴一生。

相伴一生、頤養金生、幸福源3款產品,都有終身身故保障,雖然生存年金領取比前類產品較低,但可以給家人留一筆錢,同時,實際收益率IRR也比較高。

 

圖片4

年金險產品

在上表中,我們可以看到,如果在70歲之前身故,幸福源和頤養金生收益率3.8%以上,比相伴一生更劃算。

但是根據2010年第六次全國人口普查資料計算,我國人口平均預期壽命已經達到74.83歲,而且有繼續延長趨勢,二三十年后,大多數男性會在70-90歲身故。

對于大多數人來說,顯然相伴一生收益率最高:80歲身故達到3.925%,90歲達到4.04%。

此外,相伴一生還有一個優勢:如果年金不領取,放在賬戶中,保險公司將按3%年利率累計生息。

在全球利率下行大趨勢下,是不是很有誘惑力?

當然,如果預算較多,希望有一個高品質的養老生活,頤養金生也是不錯的選擇:總保費200萬及以上可保證入住君康養老社區。


對于很多保險小白來說,醫療險、重疾險理解起來都費勁,更勿論年金險了。上文講解的不夠明白的地方,或者有其他保險問題,歡迎添加保顧免費咨詢。

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