【意外險】意外險保什么?如何正確投保?

發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-05 18:33:57

意外險,又稱為人身意外保險,或者意外傷害保險,是所有人身保險中,保費最低,杠桿最高的險種。意外險健康告知要求極低,投保限制少,無論是襁褓中的嬰兒,還是耄耋之年的老人,都有適合的意外險。

意外險一直被稱為‘’人生中的第一份保單。為了幫大家更好的選擇意外險,本文將從如下方面對該險種進行全方位解讀:

  • 為什么投保意外險
  • 意外險保什么
  • 哪些情況意外險不賠
  • 意外險投保建議

01.為什么我們需要意外險

意外險專為保障意外傷害風險而生。雖然無法避免意外的發生,卻可以用最少的投入,將意外造成的財務損失全部或部分轉移給保險公司。

生活中,意外無處不在,“明天和意外,永遠不知道哪一個會先到來”。意外風險就是“無妄之災”,不可避免地會給我們帶來身體和財務上的傷害。按照后果的嚴重程度,意外傷害可分為輕微受傷、意外殘疾和意外身故三種:

圖片5

小心謹慎,盡可能確保人身安全永遠是最重要的。除此之外,未雨綢繆做好風險保障,以最小的投入購買意外險,盡可能將風險轉移給保險公司,也是十分必要的。

02.意外險保什么?

意外險的保障責任主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫療和意外住院津貼4種。

① 意外身故因意外傷害導致的身故,這是意外險的主要責任之一。

因意外事故導致被保險人在180天內死亡,保險公司直接賠付保額。

小開投??祷荼F炫灠鏁r,獲贈1份88元的開心保意百萬意外保障(保額100萬元),一旦保障期1年內發生意外身故,就能獲得保險公司100萬保額的理賠款。這筆錢可以用于償還房貸,或者留給父母子女做生活費用,避免家庭經濟遭受暴擊。

② 意外傷殘:意外險最重要的責任。

不同程度的殘疾失能會導致收入中斷或降低,還可能伴隨長期看護和營養費用支出,從這個角度說,嚴重意外傷殘導致的財務傷害甚至比意外身故更嚴重。意外傷殘保障,即被保險人遭受意外事故造成失能損失,只要符合《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列傷殘類別,保險公司即一次性按比例賠付保額。

《人身保險傷殘評定標準》,由中國保險行業協會聯合中國法醫學會發布。這份標準,按照嚴重程度將殘疾分為十個等級,十級最輕,一級最嚴重。傷殘保險金給付比例也分為十檔,一級傷殘對應的保險金給付比例為100%,十級傷殘對應的保險金給付比例為10%,每級相差10%。具體如下:

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需要注意的是,意外傷殘和意外身故一般都是共用保額的。如果被保險人因意外傷殘已經獲賠20%,那么如果后期再次遭受意外傷害導致身故,身故保險金就只能賠付剩下的80%。

③ 意外醫療:報銷意外事故產生的醫療費用。

報銷各項意外醫療費用,一般有門診和住院醫療的區分,也有免賠額、賠付比例、報銷限額、社保內用藥等限制,大家可以根據實際需要來選擇。

④ 意外住院津貼:因為意外導致住院治療,住院期間每天可獲得一筆津貼。相當于補償了住院期間的看護費或者誤工費等財務損失。

部分產品會設置免賠天數,實際理賠額度=(實際住院天數-免賠天數)*每日住院津貼。

03.意外險會因為什么拒賠?

意外險的保障責任看起來很簡單,但是在實際使用中,很多人對意外險的保障范圍存在誤解,難免對理賠結果有失望。那么,意外險常見拒賠原因有哪些呢?

① 不屬于意外,不賠!

在意外險條款里,意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。缺少其中任何一個,保險公司都不予賠付。

有一些經常被誤以為是“意外” 的情況,比如猝死、手術意外、個體食物中毒、高原反應、中暑、摔倒死亡等(如下圖),都是因為身體本身已經存在一些問題,只不過意外事件加速了發病而已,因此某些意外險的免責條款可能會涉及這些情況。

圖片7

②屬于免責條款,不賠!

還有一些情形,表面符合意外定義的四要素,但仍被列為免責條款,保險公司也是不予理賠的:

比如酒駕、斗毆,從事潛水、攀巖、探險、特技競賽等高風險的運動,還有就是懷孕、流產、分娩以及因此而導致的并發癥等等,這些常見的情況大多會被明確寫進意外險免責條款中,如果被保人因為這些原因發生風險,保險公司是不會理賠的。

此外,除了正常保險合同的免責條款外,也有一些意外險產品會在投保須知或保單特別約定里,加入一些免責情形,我們在選擇保險產品的時候一定要特別關注。

04.不同人群意外險投保建議 

不同年齡,意外險配置的側重點也有區別,如果是成年人,建議關注意外身故和傷殘保障;老人和孩子,則重點關注意外醫療保障。

① 成年人意外險保額要做足。

如果沒有配置定期壽險,一定要配置足額的意外險,充分借助意外險的高杠桿來轉移部分風險。如果已經配置定期壽險,考慮到意外傷殘造成的財務傷害甚于意外身故,而且傷殘是按比例賠付,也一樣需要足額的意外保障。而意外醫療在有醫療險的基礎上,則相對沒那么重要。

② 已經退休的老人或者年幼的孩子關注意外醫療

因此意外險比較簡單,挑選時只需留意意外醫療、免賠額和報銷比例即可:

  • 意外醫療額度:一般是意外身故的10%;
  • 免賠額和報銷比例:最理想的是0免賠、不限社保范圍、100%報銷。

意外險的身故保額不是目的,畢竟孩子沒了賠再多的錢也于事無補。主要是意外醫療可以保障交通意外、跌落摔傷等風險。在不過分影響保費的情況下,意外醫療的賠付額度盡量高點,其他保障都是錦上添花。


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