一文讀懂 | 怎樣為個人與家庭配置保障方案

發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-05 16:47:59

隨著風險保障理念的普及,大眾已經意識到保險的重要性,很多人都想給自己和家人配置最好的保障。我們需要保險能對重大風險起到保障的價值,另一方面,保費是一筆很大的開支。保險固然重要,但也不能花冤枉錢。對于很多普通家庭來說,買保險一定要把好鋼用在刀刃上。

本文將從成年人、少兒、老年人、家庭,以及非標準體為切入點,手把手教你如何為自己與家庭合理配置保障方案,以及購買各類保險購買的注意事項。

一、成年人保障方案

成年人作為家庭財富的主要創造者,一旦因意外或疾病喪失工作能力,家庭經濟將會迅速陷入困境,甚至支離破碎。

為一個家庭配置風險保障,一定要先給頂梁柱們買保險,而這離不開以下4大險種:

1、重疾險

重疾險最大的價值就是解決患病期間的收入損失問題。它讓我們有一筆可觀的流動資金,更從容地面對重疾風險。

基于保額為先的保險購買原則,我們首推消費型重疾險:

①如果預算充裕,就買終身重疾險,根據具體情況,選擇產品及附加保障;

②如果預算緊張,就買定期重疾險,甚至是定期純重疾險,未來再考慮加保。

產品推薦如下:

①如果預算充裕,我們推薦網紅級的康惠保旗艦版,其以重疾、輕癥、中癥、特疾保障全面靈活,性價比高著稱(詳見:康惠保旗艦版測評);

②如果預算有限,建議購買純重疾保障定價最低的康惠保,根據預算,選擇保至70歲或終身(詳見:康惠保測評)。

2、定期壽險

壽險最大的價值就是體現家庭頂梁柱的家庭責任。

對于普通家庭,我們推薦性價比較高的定期壽險:

①保額至少與債務相當;

②保障期限一般建議保至60歲,即一個成年人為家庭創作高價值的黃金年齡。

產品推薦如下:

①男性推薦中荷簡愛詳見:中荷簡愛測評);

②女性推薦瑞泰瑞和升級版詳見:瑞泰瑞和測評)。

兩者的健康告知、免責條款友好,且對對應性別的定價低。

3、百萬醫療險

百萬醫療險可以有力的填補社保的醫療費用空缺。不管是生病,還是意外,只要花幾百元的保費,就可以獲得上百萬的保額,而且大多數百萬醫療險都不限病種、不限社保范圍,只要是合理費用就可以報銷。

我們推薦復星樂享一生長期百萬醫療險。其保證續保5年,5年內累計免賠額1萬,惡性腫瘤保險金無免賠額,可以滿足大部分人的保障需求。

4、意外險

意外險主要解決失能損失,產品形態簡單,價格便宜。經常出差、自駕、游玩、愛好運動的年輕人,非常有必要購買一份意外險。

購買意外險,一定要有意外傷害醫療保障責任。

我們推薦人?;圻x心安綜合意外保險。

以30周歲男性為例:

對于大部分成年人,按照以上的思路配置保險方案,把保費控制在3000-10000元之間,便可以擁有超過300萬的身家保障。

更詳細的專屬方案,可參考以下攻略:

1、如何配置高性價比的成人保障方案(2019)

2、家庭頂梁柱,如何選擇合適的保險

3、剛參加工作的大學生,如何為自己購買保險

4、30歲左右的男性,如何購買合適的保險

二、少兒保障方案

新晉父母們都想給孩子買一份最好的保障,守護孩子的一生。要記住,給孩子買保險的主要目的就是為孩子帶來風險的保障。切勿本末倒置,甚至因為購買不必要的保險,影響了家庭生活品質。

我們建議給孩子購買3大險種:重疾險、百萬醫療險、意外險。

1、重疾險

少兒重疾險投保和成人重疾險略有不同,普通家庭一般建議選擇少兒定期消費型重疾險。其保費一般比少兒終身重疾險低70%-80%,極大降低了交費壓力,也能保障孩子30歲前最需要庇護的時間。具體購買產品時,尤其要考慮少兒高發特疾的保障覆蓋。

我們推薦復星聯合媽咪保貝。相比于同類產品,媽咪保貝輕癥、中癥、特疾保障覆蓋全面,是一款“不分組”的重疾多次賠付產品,其中有18種少兒特定高發疾病可額外賠付1倍保額。在保障責任增加的前提下,媽咪保貝的性價比依然超高。(詳見:復星聯合媽咪保貝測評

2、百萬醫療險

兒童身體發育不健全、免疫力低,系統性疾病發生率高,百萬醫療險必不可少。

我們推薦安聯臻愛醫療保險-感恩版。

3、意外險

小孩子活潑好動,容易發生意外。預算充裕時,可以在“重疾險+百萬醫療險”的基礎上購買一份意外險。

我們推薦小寶貝少兒綜合意外險。該產品還有接種導致的意外責任,非常人性化。

以0歲男寶寶為例:

投保少兒保險,按照以上的思路配置保險方案,把保費控制在1000~2000元之間,便可以擁有160萬的身家保障。

更詳細的專屬方案,可參考以下攻略:

只需三步,輕松制定少兒保障方案

三、老年人保障方案

人老了,很多病都容易找上來。像《流感下的北京中年》那樣,讓中產家庭一夜返貧的故事不斷在城市上演。有少數家庭的積蓄勉強能應對治療費用,但也會因此打破家庭美好的小資生活。所以為父母購買保險很有必要。

在為老年人投保時,涉及投保年齡、健康告知、保額限制,產品費率高等問題,需要考慮詳備。

我們推薦給老年人配置的產品有意外險、百萬醫療險、重疾險,以及防癌險:

1、意外險

老年人腿腳不便,容易磕碰。意外險是最容易購買也最便宜的保險之一,所以一定要購買。

我們推薦人?;圻x心安綜合意外保險、退休樂-老人綜合意外險。

2、百萬醫療險

百萬醫療險價格低,只需要1000元左右就可以撬動百萬保額,杠桿作用大。對于老年人,百萬醫療險必不可少。

我們推薦安聯臻愛醫療保險-感恩版。

3、重疾險

在預算充裕,且符合健康告知的前提下,給父母購買一份重疾險也是一個不錯的選擇。我們推薦非常適合中老年人投保的瑞泰瑞盈,其健康告知寬松、投保方式靈活、老年人保額仍然很高。(詳見:瑞泰瑞盈測評

4、防癌險

很多中老年人因為三高、糖尿病等健康問題無法投保百萬醫療險、重疾險,那就需要考慮通過防癌險、百萬防癌醫療險來解決疾病醫療費用問題。

我們推薦昆侖康愛保惡性腫瘤疾病保險,及京彩一生防癌保險。

注:癌癥在重疾理賠中占比超過60%,防癌險可以很大程度上解決中老年的保障缺失問題。

以50歲男性為例:

投保老年人保險,按照以上的思路配置保險方案,把保費控制在2000-6000元之間,便可以擁有超過100萬的身家保障。

更詳細的專屬方案,可參考以下攻略:

一文讀懂,如何制定中老年人保障方案

四、家庭保障方案

配置家庭保障,我們有三點重要建議:

1、首推純保障類的消費型保險,比如消費型重疾險、定期壽險、百萬醫療險、消費型意外險;

2、保費最好不超過年收入的10%,降低保障成本,不要讓保費成為家庭經濟的負擔;

3、家庭的主要財務來源是誰,就優先為誰配置。

具體家庭保障方案,可以參考文章開頭我們就介紹的三種個人保障方案,以三口之家為例:

普通家庭,按照以上的思路配置保險方案,把保費控制在7000-20000元之間,便可以讓每個家庭成員都擁有比較充足的人身保障。

更詳細的專屬方案,可參考以下攻略:

1、年入10萬家庭,如何購買保險

2、年入30-50萬家庭,如何購買保險

3、一家三口買保險,需要弄清這三點

五、非標準體如何投保

健康告知是我們在投保重疾險、定期壽險、百萬醫療險等險種時,難以回避的環節。在日常咨詢中,遇到很多朋友反饋看不懂健康告知,不知道該怎么選。尤其是存在體檢指標異常,或者既往病史時,更加犯難。

健康告知是保險合同的重要組成部分。如果沒有如實健康告知,很容易給后續理賠埋雷,甚至有被拒賠的可能。但國內的健康告知并非全部告知,總體原則就是問什么答什么。(詳見:如何正確地健康告知)

更多保障方案與最新產品測評,敬請關注“開心保保險”微信公眾號。如果有其他保險購買問題,可以添加開心保保險顧問咨詢。

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