2019年消費型重疾險產品投保建議

發布者:姜文|發布時間:2019-08-12 14:17:10

  線下常見的重疾險一般都是返還型的:有病賠錢無病返錢,不管怎樣,未來一定能拿回保費或者保額。與返還型重疾險不同,消費型重疾險只提供疾病保障,或者只提供一段時間內的保障,如果保險期間未出險,合同終止不返錢或僅返還很少的錢(已交保費或現金價值)。換句話說,保障期內生病,能夠獲得約定保額賠付;如果沒生病,則拿不到保額,保費也被消費掉了。

  保險的本質,是用較小的保費支出轉移重大風險損失。消費型重疾險可謂體現了保險精髓,沒有身故責任、沒有保費返還功能,加上互聯網運營成本遞減的加持,與返還型重疾險相比,能用很少的保費獲取更高的保額,特別適合普通工薪家庭。

  根據保障期限和保障內容的不同,消費型重疾險有如下幾類:

 ?、俦U掀谙蓿罕=K身或定期(保至60/70/80歲等);

 ?、诒U蟽热荩焊鶕欠裼休p癥,分為純重疾、含輕癥重疾險兩種。

  消費型重疾險產品哪款好?近幾年,隨著保險公司市場競爭日趨激烈,消費型重疾險不斷推陳出新。我們經過分析梳理,精選產品如下:百年康惠保,瑞泰瑞盈,昆侖健康保,康惠保旗艦版,復保星悅,康樂一生C根據保障內容的不同,消費型重疾險產品可分為兩類:純重疾和含輕癥重疾險。

 ?。?)純重疾產品投保建議重疾險主要解決的只是人生中的承受不起的、重大(疾?。╋L險,輕癥(一般風險)并非其核心價值,也并非重疾險的必備保障。

  在保額充足的前提下,附加輕癥固然不錯;但如果預算有限,為了投保中癥、輕癥降低重疾保額,或者造成保費壓力,是非常不明智的。所以,純重疾產品,即僅保障重大疾病的消費型重疾險產品,是預算有限年輕人的投保首選。

 ?、賹τ陬A算有限的年輕人,可以選擇百年康惠保保至70歲(性價比之選)或者瑞泰瑞盈保至60歲;

 ?、谌绻胍侗=K身純重疾,百年康惠保無疑是性價比之選;

 ?、壑袊丝陬A期壽命76.34歲,如果覺得保終身保費較高,保至70歲又怕后期無保障,那么,昆侖健康保保至80歲,是個很好的選擇。

 ?、芴囟ㄈ巳和侗#焊呶B殬I如果無法投保百年康惠保,可以嘗試昆侖健康?;蛘呷鹛┤鹩?;如果是給父母投保,可以選瑞泰瑞盈,70周歲仍可投保,且可選繳費年限更長,每年交費壓力更小。

 ?。?)附加(中癥)輕癥消費型重疾險投保建議輕癥:一般是重大疾病的早期癥狀或較輕狀態,是尚未發展成重大疾病的疾病。

  中癥:2018年國內重疾險新增保險責任,并沒有統一的病種和定義。目前市場上的中癥疾病主要有兩種情況:

 ?、侔凑占膊乐爻潭葎澐?,輕癥有余、重疾不足,乃為中癥,其賠付比例也介于重疾與輕癥之間,一般為保額的50%左右;

 ?、谥苯訉⒉糠职l病率較高或治療費用較高的疾病,放在中癥里,賠付比例提升為保額的50%左右。

  對于預算較為充裕的朋友,投保附加輕癥(及中癥)的重疾險產品,能夠降低重疾險的理賠門檻,更容易獲得賠付,尤其是輕癥或中癥豁免,確診理賠后可免交剩余未交保費,是非常人性化的設計。

 ?、倏祷荼F炫灠妫?00種重疾+20種中癥(含中癥豁免)+35種輕癥(含輕癥豁免),可選特定疾病、身故、投保人豁免等,保障全,價格低,智能核保較為寬松,保障期限有保至70歲和終身兩種可選,自上線以來一直被譽為消費型重疾險的網紅。追求性價比的朋友,可以重點關注康惠保旗艦版。

 ?、趶托潜5滦判菒偅狠p癥賠付比例為30%、35%、40%,女性費率較有優勢,尤其是25周歲及以下女性,可以不投保身故保障,費率優勢明顯,可投保額最高60萬,能夠滿足客戶的高保額需求。

 ?、劾鼋】当#撼斜B殬I沒有限制,高危人群也可以投保,輕癥保障病種及疾病定義都比較人性化,保至80歲費率較優;此外,該產品保至70歲/80歲,35歲-40歲人群仍可選擇30年交,可降低期交保費壓力;

 ?、芸禈芬簧鶦:上線初期競爭優勢明顯,該產品保障責任方面雖然不保中癥,但是沒有實質硬傷,目前屬于比較中庸的產品;

 ?、萑鹛┤鹩涸摦a品最大的優勢是適合高齡人群投保,而且繳費年限相對較長,保費壓力較小。對于預算不足的年輕人,也可以選擇保至60歲,拉長繳費年限,該情況雖然總保費較多,但是期交保費壓力較小,也能夠用較少的保費支出獲取較高的保費。

  重疾險的核心保障就是重大疾病保障,純重疾保障產品形態簡單,保費價格低,非常適合預算較少、初次投保的客戶。而保障較全的重疾+輕癥(中癥)產品,能夠在一定程度上降低投保門檻,使我們更容易獲得理賠,但是如果因此造成保費壓力,則實在沒有必要。

  當然,買什么保險是一件需要私人定制的事情,畢竟即便也同樣收入的家庭,由于家庭負債、家庭理財觀念、身體健康狀況等的不同,在進行投保決策時也會有很大差異。

 

其他類似文章

出游意外險多少錢?要按需求制定!

出游意外險多少錢?要按需求制定!

出游意外險

人身意外傷害綜合保險哪種好?

意外險

貴州“百日整頓”行動嚴打交通違章

貴州違章

中國人壽保險車險理賠怎么辦理?

人壽保險

相關產品

保險助手

專業保險顧問,為您深度解讀產品,量身定制保障方案

加我微信

加我微信

開心保公眾號

掃面右側二維碼,首次關注立得50積分

開心保公眾號
正品保險

正品保險

中國保監會監制
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對比
省心服務

省心服務

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時客服不間斷
品牌實力

品牌實力

8年800萬用戶選擇
新手指南
如何注冊 如何投保 找回密碼
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務
保單查詢 保單驗真 變更與取消 保單寄送
理賠服務
理賠指南 理賠報案 理賠案例
服務中心
發票索取 常見問題 隱私聲明

首次關注立得50積分首次關注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

微信

首次關注立得50積分

返回頂部
產品對比關閉

最多可對比 4 款產品

已選0件產品 開始對比
產品對比看不明白?私人顧問一對一分析 立即預約
当今网上什么最赚钱的行业